In Unternehmen gehören Fahrzeuge zur logistischen Grundausstattung. Versichert sind sie in der Regel als Einzelfahrzeuge oder als Fahrzeugflotten. Für die gewerbliche Nutzung von Fahrzeugen gibt es entsprechende Deckungskonzepte. Ein wesentliches Risiko wird dabei in bestimmten Unternehmen oft übersehen, der Werksverkehr.
Das Risiko
In manchen Unternehmen gehören Fahrzeuge ihrer Nutzung entsprechend zu den Produktionsmitteln. Eine Zentralbäckerei beliefert mit Fahrzeugen das Filialnetz mit Backwaren. Die Fahrzeuge eines Installationsbetriebs für Gas/Wasser/Sanitär fahren mit einem umfassenden Werkzeugbestand, der ständig im Auto verbleibt, zum Kunden. Die Inhalte der Fahrzeuge können gestohlen werden oder durch Unfall Schaden nehmen. Die Fahrzeugversicherung kommt dafür nicht auf.
Für wen
Transportierte Waren sind nicht durch die Kraftfahrzeug-Versicherung geschützt. Kommt es zum Diebstahl oder zu einer Havarie – vom starken Bremsen bis zum Unfall – kann die transportierte Ware Schaden nehmen. Für die Deckung durch die Werkverkehrsversicherung ist Voraussetzung, dass die Transportierte Ware dem Unternehmen selbst gehört. Diese Police wendet sich also nicht an Unternehmen, die im Auftrag fremde Waren transportiert.
Vorteile
Gerade handwerklich tätige Betriebe haben oft eine komplette Werkzeugausstattung in ihren Fahrzeugen, die nach getaner Arbeit nicht ausgeräumt wird. Durch die Deckung im Werkverkehr ist der Diebstahl, auch außerhalb der Arbeitszeit, versichert.
Die Werkverkehrsversicherung schützt eigene Güter eines Unternehmens während des Transports mit firmeneigenen Fahrzeugen. Sie deckt Schäden an Waren, Materialien oder Werkzeugen ab, die beim Laden, Transport oder Entladen entstehen können.
Unternehmen, die regelmäßig eigene Waren, Materialien oder Werkzeuge mit eigenen Fahrzeugen befördern – etwa Handwerksbetriebe, Bauunternehmen, Produktionsbetriebe oder Händler mit eigenem Fuhrpark.
Die Werkverkehrsversicherung gilt für Transporte mit eigenen Fahrzeugen im Rahmen des Betriebs.
Die Warentransportversicherung hingegen deckt Transporte ab, die durch Fremdspediteure oder Frachtführer erfolgen.
Versichert sind in der Regel Schäden durch:
Versichert werden alle dem Unternehmen gehörenden oder vom Unternehmen zu verarbeitenden Güter, z. B. Rohstoffe, Zwischenprodukte, Fertigwaren, Werkzeuge und Maschinen.
Oft gilt der Versicherungsschutz im gesamten Inland sowie – je nach Vertrag – auch in den angrenzenden europäischen Ländern. Der genaue geografische Geltungsbereich muss im Versicherungsvertrag festgelegt werden.
Die Prämie hängt ab von:
Typische Ausschlüsse sind:
Im Schadenfall muss der Versicherer sofort informiert werden. Benötigt werden Nachweise (Frachtpapiere, Fotos, Schadenbeschreibung). Der Versicherer prüft den Fall und übernimmt die Kosten für Reparatur, Wiederbeschaffung oder Wertminderung – gemäß Vertragsbedingungen.
Sie bewahrt Unternehmen vor finanziellen Verlusten durch Transportschäden an eigenen Gütern. Damit wird die Lieferfähigkeit und betriebliche Kontinuität gesichert, ohne dass Schäden die Gewinnmarge oder Liquidität gefährden.
Schadenfall in der Werkverkehrsversicherung – Ablauf und Regulierung durch den Versicherer
Die Werkverkehrsversicherung spielt für viele Unternehmen eine zentrale Rolle, wenn eigene Waren mit firmeneigenen Fahrzeugen transportiert werden. Anders als die klassische Transportversicherung im gewerblichen Güterverkehr deckt sie Schäden an Gütern ab, die im Rahmen des eigenen Geschäftsbetriebs befördert werden. Ein konkreter Schadenfall zeigt, wie wichtig dieser Versicherungsschutz ist und wie die Regulierung durch den Versicherer abläuft.
Ein mittelständisches Handwerksunternehmen transportierte hochwertiges Werkzeug und Materialien mit einem eigenen Transporter von der Firmenzentrale zu einer Baustelle. Während der Fahrt kam es auf einer Landstraße zu einem Verkehrsunfall: Ein anderer Verkehrsteilnehmer missachtete die Vorfahrt und kollidierte seitlich mit dem Transportfahrzeug.
Der Transporter wurde erheblich beschädigt, vor allem aber erlitt die Ladung massive Schäden. Mehrere Spezialmaschinen waren durch den Aufprall verrutscht und teilweise zerstört. Der entstandene Waren- und Geräteschaden belief sich auf rund 45.000 Euro.
Da es sich um einen Werkverkehr handelte – also den Transport eigener Güter für eigene Zwecke – griff die bestehende Werkverkehrsversicherung des Unternehmens.
Unmittelbar nach dem Unfall meldete das Unternehmen den Schaden seinem Versicherer. Wichtig war dabei eine vollständige und zeitnahe Schadenanzeige. Eingereicht wurden unter anderem:
Der Versicherer bestätigte den Schaden Eingang kurzfristig und leitete die Prüfung ein.
Prüfung durch den Versicherer
Im Rahmen der Schadenregulierung prüfte der Versicherer zunächst, ob der Schaden unter den versicherten Gefahren der Werkverkehrsversicherung fiel. Verkehrsunfälle zählen in der Regel zu den klassischen versicherten Risiken. Zudem wurde überprüft, ob die Ladung ordnungsgemäß gesichert war, da Verstöße gegen die Ladungssicherung zu Leistungskürzungen führen können.
Ein externer Sachverständiger begutachtete die beschädigten Maschinen. Dabei wurde festgestellt, dass die Ladung fachgerecht gesichert war und der Schaden eindeutig auf den Unfall zurückzuführen ist.
Nach Abschluss der Prüfung erkannte der Versicherer den Schaden dem Grunde nach vollständig an. Entsprechend den Versicherungsbedingungen wurden die Wiederbeschaffungskosten abzüglich eines vereinbarten Selbstbehalts ersetzt. Insgesamt erhielt das Unternehmen eine Entschädigungszahlung in Höhe von 42.500 Euro.
Die Regulierung erfolgte innerhalb weniger Wochen, sodass das Unternehmen schnell Ersatz beschaffen und den Geschäftsbetrieb ohne längere Unterbrechung fortführen konnte.
Dieser Schadenfall verdeutlicht, wie wichtig eine leistungsstarke Werkverkehrsversicherung für Unternehmen ist, die regelmäßig eigene Waren transportieren.
Eine schnelle Schadenmeldung, vollständige Unterlagen und die Einhaltung von Sicherheitsvorschriften sind entscheidend für eine reibungslose Regulierung. Der Versicherer übernimmt im Ernstfall nicht nur die finanzielle Entlastung, sondern trägt wesentlich zur Sicherung der betrieblichen Kontinuität bei.
