Für wen ist eine Risiko-Lebensversicherung sinnvoll?

• Familien mit Kindern, unverheiratete Paare in Lebensgemeinschaft
• Immobilienkäufer mit Darlehen
• Unternehmensgründer/Geschäftspartner

Im Todesfall steht die vereinbarte Versicherungssumme zur Verfügung, die Beiträge sind vergleichsweise gering, da sie lediglich das Todesfallrisiko abdecken. Wer auch für den Erlebensfall Kapital ansparen will, entscheidet sich für die Kapitallebensversicherung. Der Beitrag ist entsprechend höher, bildet aber auch Vermögen. Es kommt also auf Ihre Bedarfssituation an.

 

FAQ 10 Fragen und Antworten zum Thema Risiko- und Kapitallebensversicherung

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1. Was ist der Unterschied zwischen Risiko- und Kapitallebensversicherung?

• Risiko-Lebensversicherung: Zahlt die vereinbarte Todesfallsumme nur, wenn der Versicherte während der Laufzeit stirbt. Es gibt keine Auszahlung, wenn man die Laufzeit überlebt.
• Kapital-Lebensversicherung: Kombiniert einen Todesfallschutz mit einem Sparanteil. Am Laufzeitende wird entweder die Versicherungssumme oder der angesparte Betrag ausgezahlt.

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2. Für wen eignet sich eine Risiko-Lebensversicherung?

• Ideal für Menschen mit finanzieller Verantwortung, z. B. Eltern, Ehepartner oder Kreditnehmer.
• Dient dazu, Hinterbliebene im Todesfall des Hauptverdieners abzusichern.

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3. Für wen eignet sich eine Kapital-Lebensversicherung?

• Für Personen, die gleichzeitig Kapital aufbauen und einen gewissen Todesfallschutz wünschen.
• Oft als langfristige Vorsorge, z. B. zur Altersvorsorge oder zur finanziellen Absicherung der Familie.

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4. Wie wird die Beitragshöhe bestimmt?

• Beide Versicherungsarten kalkulieren Beiträge nach:
  • Alter des Versicherten
  • Gesundheitszustand (Risikoprüfung, ggf. Gesundheitsfragen)
  • Versicherungssumme und Laufzeit
  • Beruf und Hobbys (bei erhöhter Unfallgefahr)

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5. Wie lange sollte die Versicherung laufen?

• Risiko-LV: Bis das finanzielle Risiko endet, z. B. bis Kinder selbstständig oder Kredite abbezahlt sind.
• Kapital-LV: Oft auf 20–30 Jahre ausgelegt, mit Auszahlung zum geplanten Zeitpunkt (z. B. Ruhestand).

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6. Was passiert beim Ablauf der Versicherung?

• Risiko-LV: Wenn der Versicherte die Laufzeit überlebt, endet die Versicherung ohne Auszahlung.
• Kapital-LV: Auszahlung der Versicherungssumme plus einer garantierten und evtl. überschussbeteiligten Rendite.

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7. Wie erfolgt die Besteuerung?

• Risiko-LV: Beiträge sind steuerlich nicht absetzbar; Auszahlung im Todesfall ist i. d. R. steuerfrei.
• Kapital-LV: Je nach Abschlussdatum und Laufzeit kann die Auszahlung teilweise steuerpflichtig sein (z. B. bei weniger als 12 Jahren Laufzeit oder vor Vollendung des 62. Lebensjahrs).

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8. Was passiert bei vorzeitiger Kündigung?

• Bei Risiko-LV gibt es keine Rückzahlung.
• Bei Kapital-LV erhält man den Rückkaufswert, der meist geringer ist als die eingezahlten Beiträge – besonders in den ersten Jahren.

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9. Ist eine Gesundheitsprüfung Pflicht?

• In der Regel ja – vor allem bei Risiko-LV.
• Falsche oder unvollständige Angaben können den Versicherungsschutz gefährden (Anfechtung oder Leistungsverweigerung).

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10. Welche Alternativen gibt es?

• Für reinen Todesfallschutz: nur Risiko-LV.
• Für Kapitalbildung: Alternativen wie Fondspolicen, private Rentenversicherung, ETF-Sparpläne.
• Oft sinnvoll, Absicherung (Risiko-LV) und Vermögensaufbau (Fondssparen) zu trennen.

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🧾 Vergleich Risiko- vs. Kapitallebensversicherung

Merkmal	Risiko-Lebensversicherung	Kapital-Lebensversicherung
Ziel	Reiner Todesfallschutz für Hinterbliebene	Kombination aus Todesfallschutz und Vermögensaufbau
Auszahlung	Nur im Todesfall während der Laufzeit	Todesfallleistung oder Ablaufleistung (Sparanteil + Überschüsse)
Laufzeit	Meist 10–30 Jahre	Meist 12–30 Jahre
Beitragshöhe	Niedrig (reiner Risikoschutz, keine Sparanteile)	Höher (Spar- und Risikoteil)
Rückkaufswert bei Kündigung	Kein Rückkaufswert	Rückkaufswert möglich, oft gering in frühen Jahren
Steuerliche Behandlung der Auszahlung	Todesfallleistung meist steuerfrei	Ablaufleistung ggf. steuerpflichtig (abhängig von Laufzeit, Alter, Vertragsjahr)
Flexibilität	Gut: Anpassung der Summe oder Laufzeit oft möglich	Eingeschränkt: vorzeitige Kündigung meist mit Verlust verbunden
Renditechancen	Keine (reine Risikoabsicherung)	Gering bis moderat (Abhängig vom Versicherer und Überschussbeteiligung)
Transparenz	Hoch: klar nachvollziehbarer Leistungsausschnitt	Weniger transparent: Zusammenspiel von Risikoteil, Kosten und Sparanteil
Empfohlene Zielgruppe	Familien, Kreditnehmer, Hauptverdiener	Personen mit langfristigem Sparziel + Absicherungswunsch
Alternativen	Keine echte – Risiko-LV ist der beste Todesfallschutz	Rentenversicherung, Fondspolicen, ETF-Sparplan für Kapitalaufbau

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💡 Kurzfazit

• Risiko-Lebensversicherung: Optimal, wenn es rein um Absicherung geht – hoher Schutz für wenig Geld.
• Kapital-Lebensversicherung: Geeignet, wenn man zusätzlich sparen möchte, aber weniger Rendite als moderne Anlageformen bietet.
• Moderne Empfehlung: Oft ist es sinnvoll, Todesfallschutz (Risiko-LV) und Vermögensanlage (z. B. ETF-Sparplan) getrennt abzuschließen – das ist transparenter und meist günstiger.